Pinjaman Perumahan Kena Reject?

Loan Perumahan Gagal?!!

Tertanya-tanya kenapa?

Pinjaman perumahan tidak semudah yang disangkakan. Terlalu ramai pembeli rumah membuat kesilapan sebelum membuat permohonan loan rumah.

Bayangkan, anda dah teruja dan seronok nak beli rumah. Gaji pun dah sedap. Karier dah stabil. Keluarga pun semakin besar. Rumah pun dah target nak beli kat mana.

Buat survey dan viewing rumah idaman. Selepas viewing dan rundingan, anda berpuas hati dan mengambil keputusan untuk membayar booking fee.

Selepas membayar booking fee, anda disuruh oleh ejen hartanah untuk menghantar dokumen-dokumen diperlukan kepada bank. Tapi lepas anda hantar dokumen, bank cakap anda permohonan loan rumah anda DITOLAK. Rejected. Alamak!

Apa sebabnya?

Bagaimana bank tentukan sama ada permohonan loan rumah anda akan approved atau rejected?

Apakah kriteria yang mereka ambil kira untuk meluluskan sesuatu permohonan pinjaman.

3 ciri penentu kelulusan loan rumah

Menyentuh berkenaan pinjaman bank, golongan ini pada dasarnya amat dipinggirkan oleh pihak bank.

1. Orang yang banyak hutang dan liat membayar. Lagi culas bayar, lagi bank tak suka.

2. Orang yang tak ada hutang langsung. Timbul persoalan mengenai sikap dan perangai orang itu kerana tiada rekod pembayaran yang boleh menggambarkan perangai sebenar golongan ini.

Kalau anda salah seorang daripada dua golongan di atas, anda ada potensi besar untuk gagal mohon pinjaman perumahan dengan bank.

1. Orang yang banyak hutang

Lumrah, bukan saja bank, kita sendiri pun, tak suka bagi pinjam duit kepada orang yang banyak hutang. Biasanya bank akan menilai orang yang berhutang berdasarkan kepada tiga kriteria untuk tengok sama ada kita ini banyak hutang atau tak.

        1. Debt Service Ratio (DSR)

        2. CCRIS

        3. Net Disposable Income (NDI)

1.1 Debt Service Ratio (DSR)

Debt Service Ratio atau DSR adalah cara bank untuk ukur berapa banyak duit yang anda boleh bayar balik kepada bank lepas dapat gaji. Ia diukur dalam peratusan (%). Formulanya adalah:

DSR = [(Komitmen bulanan) / (Gaji pokok tolak KWSP + Socso + dsb)] x 100%

Lagi tinggi nilai DSR anda, menunjukan bebanan hutang anda lagi tinggi berbanding gaji anda dan lagi bank tak suka.

Kalau anda tanya berapa nilai maksimum DSR yang bank nak tengok untuk luluskan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung.

Lain bank, lain nilai maksimum DSR yang mereka nak tengok.

Contoh:

Bank	Gaji Nett (RM)	DSR Max(%)	Gaji Nett (RM)	DSR Max(%)
Maybank	< 3.5k	40	> 3.5k	40
CIMB	< 3k	60	> 3k	80
RHB	< 2.2k	60	> 2.2k	80
BSN	< 3k	60	> 3k	75

CIMB contohnya, hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 60% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM2,999 dan ke bawah).

Kalau gaji bersih kita RM3,000 dan ke atas, CIMB akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 80% ke bawah.

BSN pula lain.

Mereka hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 60% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM2,999 dan ke bawah).

Kalau gaji bersih kita RM3,000 dan ke atas, BSN akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 75% ke bawah.

Kalau DSR anda terlalu tinggi, bank akan pertimbangkan pinjaman anda jika jumlah simpanan anda di bank banyak. Kalau tak banyak, mereka akan tolak permohonan pinjaman perumahan anda.

1.2 CCRIS

CCRIS adalah sebuah sistem Bank Negara Malaysia (BNM) yang mengumpul semua data kredit setiap individu daripada institusi kewangan.

Melalui laporan CCRIS, bank boleh tahu tabiat anda sebagai pembayar hutang. Kalau anda jenis bayar hutang tepat pada masanya, laporan anda akan ada banyak nombor ‘0’.

Kalau anda jenis culas bayar hutang, laporan anda akan ada nombor-nombor selain ‘0’.

1.3 Net Disposable Income (NDI)

Net Disposable Income atau NDI pula adalah cara bank ukur kemampuan kita menyara hidup lepas gaji bersih kena tolak dengan komitmen/pinjaman yang bank lain seperti pinjaman kereta, motosikal atau peribadi. Rumusnya adalah:

Gaji bersih – Komitmen bulanan – NDI = baki kena positif

Lagi tinggi NDI anda, lagi bank suka. NDI yang tinggi mengambarkan anda mempunyai cukup duit untuk beli makanan, pakaian, bayar bil elektrik, air, telefon dan lain-lain setelah membayar hutang bank.

Persoalannya berapa NDI yang bank nak tengok kita ada sebelum luluskan permohonan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung. Sekali lagi jawapannya adalah lain bank, lain nilai NDI yang mereka nak tengok.

Contoh:

Bank	NDI Bandar (RM)	NDI Luar Bandar (RM)
Maybank	1,300	800
CIMB	1,000	800
Public Bank	1,200	1,000
Bank Islam	1,500	1,000

Kita tengok satu contoh.

Katakan gaji bersih anda lepas tolak KWSP dan Socso adalah RM3,400. Komitmen bulanan anda dengan bank ketika ini adalah kereta (RM500) dan motosikal (RM400). 

Ketika ini, anda sedang menyewa apartmen dengan kadar sewa RM1,000 sebulan. Anda bercadang nak beli rumah berharga RM250,000. Anggaran bayaran pinjaman perumahan untuk rumah RM250,000 adalah RM1,250 sebulan.

Jadi NDI anda adalah:

RM3,400 (gaji bersih) – RM500 (kereta) – RM400 (motosikal) – RM1,250 (rumah)- NDI(seperti dalam jadual di atas) = baki kena positif (sekurangnya baki kena ada RM200)

Jika kita kira NDI sebanyak RM1,000, anda layak memohon pinjaman perumahan di semua bank jika anda duduk di luar bandar. Jika anda duduk di bandar, bank yang boleh meluluskan pinjaman perumahan anda adalah CIMB.

2. Orang tak ada hutang langsung

Secara mudahnya, bayangkan anda didatangi individu yang tak dikenal nak pinjam duit, orang yang anda tak tahu asal usulnya. Sudah tentu kita akan curiga dan sangsi kan? Sebab kita tak tahu perangai dia bila tiba masa nak bayar.

Inilah sebab yang sama kenapa bank kebanyakannya tak luluskan permohonan pinjaman perumahan orang yang tak pernah ada rekod pinjaman dengan bank. Rekod pinjaman ini umpama report kad seseorang untuk menentukan perangai dan gelagat dia bila tiba masa nak bayar hutang.

Dalam urusan pemohon pinjaman, bank akan cek laporan CCRIS dulu. Tapi bila jumpa pemohon yang kosong laporan CCRIS-nya kerana tak pernah berhutang dengan mana-mana bank, bank biasanya akan menolak permohonan tersebut.

Untuk itu bagi menjadikan laporan CCRIS anda tak kosong, anda perlu sekurangnya ada satu rekod pinjaman dengan bank dahulu. Pastikan rekod bayaran pinjaman itu cantik dan mengikut jadual.

Ramai dikalangan peminjam sekarang buat silap bila buat pinjaman kali pertama untuk beli kereta import atau motosikal berkuasa tinggi. Tak pun buat kad kredit tapi berbelanja sakan. Kemudian menghadapi kesukaran membuat pembayaran dan akan memberi kesan kepada laporan CCRIS untuk pinjaman seterusnya.

Meminjam perlulah berdasarkan kemampuan dan keperluan bukan kehendak.

Berbekalkan laporan CCRIS yang cantik, anda periksa pula Debt Service Ratio (DSR) dan Net Disposable Income (NDI) anda. Bila kesemuanya cantik dan memenuhi kreteria yang dikehendaki bank barulah permohonan pinjaman perumahan kita senang diluluskan.

Perkongsian in hasil carian di laman web.